卡債
認識卡債及消清條例---從卡債族的故事談起
四位卡債族來到法扶訴說他們的故事，他們為何有卡債，努力清償卻越還越多的情形，以及銀行委託的討債公司如何對他們逼債。聽完卡債族的故事後，我警覺到主流媒體的報導如此深刻影響我對卡債族的認識，而這些報導卻與社會實況有非常巨大的落差。二年後的今天，我仍然記得有一位四十多歲計程車司機，他說他的小孩是早產兒，花了不少錢，他原來是一家私人公司的司機，因為常跑醫院，而被老闆解雇。後來開計程車，卻因SARS及不景氣，入不敷出，陸續向銀行借了幾十萬元，經過幾年因循環利息等已變成二，三百萬元，他越還越多，討債公司又一再已騷擾，辱罵等方式逼債，覺得人生沒有希望，幾天前他原本想燒炭自殺，但想到他可愛的小孩而作罷，他說他真的想還，要給小孩樹立好榜樣，請銀行給他機會。我看到一位四十多歲的男人，流著眼淚真情告白，我心裡非常震撼。
我常使用信用卡，但從來沒有用信用卡借錢，信用卡只是我的支付工具，起初我不清楚為什麼卡債族不量入為出，而要用信用卡或現金卡借錢，聽完卡債族他們的故事後，赫然發現將信用卡當作支付工具的人，無法瞭解將信用卡當作借貸工具的人的痛苦，這是否也意味著社會階層的隔閡？
因著卡債族的故事，我們決定與泛紫聯盟合作，扶助300位卡債族與銀行債務協商。在協商的過程中，我們聽到更多卡債族的故事，其中一位卡債族說，她的弟弟生來就有遺傳性疾病，當時尚無健保，每年要花一百多萬醫藥費，父母變賣家產仍無法支付，必須到處借貸，身兼數職以償還債務。她自己開始工作後，也向銀行借了數十萬，支付醫藥費及貼補家用，從民國八十多年到九十五年，借貸的金額已由數十萬元滾到數百萬元，她為了維持信用，身兼數職努力賺錢，從未逾繳。民國九十四年她有了男朋友，也懷孕了，但他不敢結婚，深怕債務波及男朋友。醫生告訴她懷孕後期，因她體質可能無法工作，她趕緊與最大債權銀行協商，銀行說你如期還錢，不需協商，當她無法工作時，她又去與銀行協商，銀行說你沒有工作，沒有資格協商。她又說銀行請討債公司向她討債時，每家銀行每天約二十通電話，她向十多家銀行借貸，每天要接二百通電話，幾乎無法工作，討債公司有時打電話給她老闆，讓她工作幾乎不保，甚至到她家找她年邁的祖母討債。
她的故事讓我們更瞭解卡債循環利息的威力，銀行協商的真相，以及討債公司惡劣的行徑。在我們法律扶助基金會代理協商的三百件案件進行中，我們發現銀行所提的協商條件每月應還的金額超過卡債族每月的收入，或接近每月的收入，並不考慮卡債族的清償能力，卡債族哪有能力持續清償。有些卡債族告訴我們，他現在因為小孩念大學，每月能償還的數額低於銀行的要求，但三年後小孩大學畢業，每月能償還的金額可以高於銀行要求的數額，銀行的回應竟然是銀行的電腦無法如此操作而拒絕協商。原來銀行的協商機制既不考慮卡債族的收入，也不考慮卡債族的支出，更不考慮卡債族能否生存。
因著我們協助300個卡債族與銀行協商，所瞭解卡債族的故事，我們確信銀行公會95年的債務協商機制，無法真正解決嚴重的卡債社會問題。雖然金管會公布95年有22萬卡債族協商成功，但是不考慮卡債族清償能力的協議，或是卡債族為了避免討債公司討債的壓力以及減輕高額之循環利息而勉強的協議，卡債族豈能持續清償而不毀諾。因此，法扶基金會於96年初與各界關心弱勢的NGO組成聯盟攜手合作，推動司法院消費者債務清理條例草案的國會遊說，希望個人的更生與清算制度，可以確實幫助卡債族解決債務問題。在推動立法的過程中，日本長期關心多重債務人的「全國信用卡,金融問題對策協議會」，於96年6月初木村達也律師等十多人來台灣給聯盟加油打氣，分享他們推動立法的經驗。96年6月8日消費者債務清理條例三讀通過，96年10月法扶基金會前往日本拜會法扶單位時，木村達也律師等人也來東京與我們會面，分享他們如何通過更生及清算的聲請，幫助多重債務人站起來。在二次的意見交流，木村達也等律師一再強調，在他們與多重債務人面對面法律諮詢時，聽到債務人的故事，瞭解他們如何被超高利息所逼，討債手段如合不合理，律師才會如此堅定，三十年來關心這個議題，而且加入的律師越來越多。木村達也等律師告訴我們一開始法官處理清算或更生案件，對於債務人很不友善，有些律師也猶豫是否應該幫助這些債務人，但是當債務人瞭解債務問題不完全是他們的責任，銀行不當高額利息以及社會貧富懸殊卻社會福利不足，才是債務問題的主要原因，債務人勇敢出站出來面對媒體，誠實述說他們的故事，大部分的法官與律師終於瞭解真相，而改變他們的看法，媒體也比較公平報導，不再受銀行的影響而誤導民眾。
日本多重債務人的故事可以讓法官及律師瞭解真相，改變態度，法官是更生及清算案件的決定者，律師是債務人的主要幫助者，消費者債務清理條例於97年4月11日即將實施，法扶基金會如何出版債務人的故事，成為我們從日本返國一直在思考的一大問題。
96年11月法扶基金會各地分會舉辦20多場消債條例說明會，我們請債務人填寫問卷，並請他們確認是否同意接受我們訪問，我們將一千多份的問卷加以整理，於97年1月召開記者會說明債務調查結果報告。法扶基金會進一步採訪債務人，將他們的故事彙整成這本卡債小品集，希望他們的故事讓更多的讀者瞭解卡債族的真相，而不要受銀行的誤導，更希望法官及律師因這本小冊子，可以公平的處理更生或清算案件。