| 目次 壹、 背景說明 一、 台灣卡債問題形成之原因 二、 台灣卡債問題之相關數字與現象 三、 台灣金管會對卡債問題之疏失及亡羊補牢 四、 原破產法之實務運作 貳、 消費者債務清理條例立法過程之協商讓步及其影響 一、 立法過程 二、 立法過程協商讓步及其對卡債族之影響 參、 關於消費者債務清理條例重要之點之解釋 一、 2006年已協商成功之債務人可否聲請更生或清算 二、 關於聲請更生或清算之前應先與銀行協商部分 三、 關於法院認為更生條件公允而裁定認可部分 四、 關於更生或清算債權之申報及確定部分 五、 關於本條例適用之範圍部分 肆、結語 |
一 台灣卡債問題形成之原因
(一)銀行家數過多
1991年開放新銀行設立，2005年台灣金融機構包括分行共計7690家，台灣每一萬人口之銀行分支機構家數是日本之2.7倍，銀行家數過多。
(二)銀行資金過甚
台商事業移往中國，台灣之銀行放款給公司之比例降低，2000年台灣發生金融風暴，民間投資停滯，資金需求減少，銀行將業務重心從『企業放款業務』移轉到『個人消費金融業務』
(三)銀行推銷手法不當
銀行為競爭推銷信用卡及現金卡，於電視及報紙大量不當廣告，於火車站，捷運出口等人潮聚集之處，可以迅速申請及發卡，沒有信用徵信，甚至對於負債累累之卡債族，仍然一再授信。
(四)銀行利息過高
銀行之信用卡及現金卡之利息將近20%，又是循環利息，是銀行一般放款利息之3至5倍，對卡債族形成嚴重負擔，銀行發卡當時並未就利息盡告知義務。
(五)銀行委請討債公司違法逼債
大部分銀行將信用卡及現金卡之催討委請討債公司，討債公司會以每天數十通至數百通之電話打給卡債族，以脅迫，侮辱，辱罵等方式致卡債族無法工作。也可能打電話給卡債族之家人，老闆及朋友等，造成卡債族之壓力，討債公司甚至派人至卡債族之家裡，對家人造成壓力及騷擾。
二 台灣卡債問題之相關數字及現象
(一)台灣雙卡發卡情形
1 信用卡：1997年流通卡數突破1000萬張，2004年突破4000萬張，1997年簽帳金額4910億，2005年簽帳金額1兆4210億，信用卡業務成長相當驚人。
2 現金卡：1999年萬泰銀行開始發行現金卡，2005年現金卡約381萬張，放款餘額為2997億元，現金卡業務之成長也相當快速。
(二)台灣雙卡逾期繳納情形
2005年下半年卡債問提開始嚴重，2006年2月信用卡循環信用餘額及現金卡放款餘額合計7649億，逾期人數52萬人，平均債務金額30萬元，逾30萬元者計16萬人，但卡債族之逾期債務，因循環利息，違約金等而快速增加。
(三)台灣卡債造成之社會問題
1 卡債族每月還債，越還越多，覺得人生沒有希望，又恐怕債留子女，而攜子燒炭自殺。
2卡債族攜帶子女，遠離家鄉，流浪街頭，造成子女就學困 難
3 卡債族懷孕不敢結婚，怕影響對方。
4 卡債族鋌而走險，以詐欺,販毒等犯罪方式賺錢還債
三 台灣金管會對卡債問題之疏失及亡羊補牢
(一)金管會在2005年下半年卡債問題嚴重之前，對於前述銀行不當推銷雙卡，利息過高，委託討債公司違法逼債，均視若無睹，沒有任何規範。
(二)2005年下半年卡債問題爆發成嚴重社會問題，媒體大量報導之後，金管會才以行政命令加以規範：
1 禁止不當催收行為
2 禁止不當廣告，並應加警語
3 發卡應審核經濟來源及還債能力等，並規定無擔保債務不宜超過月平均收入22倍（日本規定不得超過年收入三分之一）
4 銀行應讓債務人知悉利率及各項費用，並禁止複利。
5 債務協商機制：
(1)銀行公會依金管會之指示，自2005年12月15日 至2006年底設立雙卡及信用貸款等之債務協商機制，金管會對外表示總共27萬債務人申請，22萬2千多人協商成功。
(2)實際上債務協商機制有下列缺失，成效有限：
A 銀行不准債務人由律師代理，雙方地位不平等
B 當時並無有效之更生及清算制度，銀行只願意降低利息，不同意本金打折。
C 銀行之協商條件不考慮債務人之收入，只要求儘速收回，債務人勉強同意，事後也困難履行
D 銀行自行提出條件，以債務人一定時間未反對，視為同意，灌水協商成功之數字
E 25萬人未申請協商，5萬協商不成功，22萬協商成功者也有相當比例履行困難
四 原破產法之實務運作
(一) 1945年國民政府統治台灣後，即沿用大陸之破產法，有破產前和解及破產之制度，理論上適用於自然人及法人。
(二)法院實務見解一再以債務人之財產不足以支付破產程序費用，而駁回自然人破產之申請。
(三)法院每年受理之破產案件僅二，三百件，准予破產僅數十件，且幾乎是法人之破產。
(四)2006年台北地院竟然有以債務協商機制為由，駁回破產之聲請
貳 消費者債務清理條例立法過程之協商讓步及其影響
一 立法過程：
(一)卡債成為社會嚴重問題之後，司法院於2006年2月決定於修正破產法之外，單獨提出消費者債務清理條例之立法方式，司法院民事廳所組成之研修小組以不定期及機動之方式研究討論，於4月11日 提出消費者債務清理條例草案之全部條文。
(二)司法院於2006年月6日將消費者債務清理條例草案送給行政院，開始協商。司法院與行政院於同年9月19日提出會銜之消費者債務清理條例草案，並遲至同年12月21日送立法院審議，行政院於會銜版有對司法院之草案提出不同意見及修正條文。