消費者債務清理條例(以下簡稱消債條例)於民國97年4月11日開始實施，迄今已近一年半，不少債務人依此條例向銀行申請債務協商，或向法院聲請更生或清算，這些案件之實務運作，是否確實依此條例之意旨及精神，解決債務人的債務問題，值得各界檢討，以期將來之實務運作更能有效合理地解決債務人之債務問題，建立公義安全之社會。
消債條例規定債務人向法院聲請更生或清算之前，需先向銀行申請債務協商，而銀行是債權人，並非中立之第三者，這些債務協商案件之程序進行，銀行有無有無刁難或違法？多少比例協商成立？協商成立之償還比例是否合理？債務人是否真的有能力清償，而不會再陷入債務困境？值得觀察分析。
債務人依消債條例向法院聲請更生或清算時，需費時多久才有結果？法院以程序理由駁回債務人之聲請，是否均符合消債條例之規定或意旨？法院對於債務人所提出之更生方案是否公允的見解為何？法院對於債務人聲請清算是否免責之標準為何？法院對於第151條『因不可歸責於債務人之事由，致履行顯有重大困難』的認定為何？各法院或各法官對於上述程序或實體之見解是否一致或相互矛盾？也值得觀察分析。
消債條例實施至今將近一年半，債務人向法院聲請更生或清算的案件日益減少，而債務人向銀行申請債務協商之案件居高不下，在目前經濟衰退，失業率日增，到底原因何在？是否銀行考慮債務人的清償能力，而提出合理的協商條件，而使債務人喜好申請協商？或是法院處理更生或清算案件曠日廢時，欠缺效率，常常不當程序駁回，認定更生方案公允之標準或認定清算免責之標準，傾向保守又欠缺一致性，而使債務人對法院失去信心？值得各界觀察分析。
消債條例的確實落實，不僅解決債務人之債務問題，也可避免諸多家庭問題及社會問題的發生，同時發揮司法為民的精神，建立公平正義的價值。因此將來如何改善債務協商之合理機制，如何協助各法官對於不確定法律概念建立合理之共識，如何加強處理更生或清算案件之效率，如何讓法官或司法事務官更瞭解此條例的精神及債務人的真正處境，均是各界共同努力之目標。
貳、債務人與銀行債務協商之檢討：
一、債務協商申請及成立認可之數字及分析：
(一)金融機構受理消債條例第151條之申請債務協商件數統計表：
| 月份 | 申請件數 |
| 97/4(4/11始) | 1362 |
| 97/5 | 5450 |
| 97/6 | 3804 |
| 97/7 | 4221 |
| 97/8 | 3937 |
| 97/9 | 3866 |
| 97/10 | 4189 |
| 97/11 | 3900 |
| 97/12 | 4446 |
| 97/1 | 3372 |
| 98/2 | 3374 |
| 98/3 | 4506 |
| 98/4 | 4291 |
| 98/5 | 3395 |
| 98/6 | 4089 |
| 97年平均/月 | 3908.3 |
| 98年平均/月 | 3837.8 |
| 平均/月 | 3880.1 |
| 總計 | 58202 |
(二)法院依消債條例第152條認可金融機構與債務人債務協商清償方案件數統計表
| 月份 | 協商成立聲請認可 |
| 97/4(4/11始) | - |
| 97/5 | - |
| 97/6 | - |
| 97/7 | 3877 |
| 97/8 | 2473 |
| 97/9 | 2524 |
| 97/10 | 2908 |
| 97/11 | 2477 |
| 97/12 | 2880 |
| 97/1 | 2696 |
| 98/2 | 3623 |
| 98/3 | 2668 |
| 98/4 | 2602 |
| 98/5 | 3754 |
| 98/6 | 2982 |
| 97年平均/月 | 2856.5 |
| 98年平均/月 | 3054.2 |
| 平均/月 | 2955.3 |
| 總計 | 35464 |
(三)債務協商申請與成立認可相關數字及分析：
1.消債條例實施一週年後，債務協商案件並未減少：
民國97年金融機構與債務人協商之件數，每月平均約3908件，民國98年前半年每月平均約3837件，件數相差不大，債務協商案件並未因此條例實施一段時間而減少，可見債務問題仍然嚴重。
2.債務協商成立認可件數占債務協商申請之件數高達七成多：
民國97年每月平均協商債務件數是3908件，法院認可債務協商清償方案件數是2856件，高達73％，民國98年每月平均協商債務件數是3837件，法院認可債務協商清償方案件數是3054件，高達79.5％。金管會銀行局於98年9月11日回覆徐中雄立委辦公室略謂：截至98年7月31日止，前置協商簽約件數及金額分別為41,799件，658億元，協商不成件數及金額分別為12,355件，153億元，協商成功率達77％。
二、債務協商成立之清償方案之分析：
(一)97年底法扶基金會自各分會回報協商成立案件之分析：
法扶基金會於97年12月17日截止自各分會回報之債務前置協商成立之案件，共計153件，其中文件齊全可以分析之案件為90件，茲將此90件的清償方案分如下：
1.協商還款利率：
(1)數據：38.89％是0利率，54.44％是5％以下的利率，6.67％是5％至10％的利率。
(2)分析：日本之個人再生法制，區分為小規模個人再生及薪資所得個人再生，其中小規模個人再生之再生計畫應經債權人會議之決議，但再生計畫之清償總額不得低於最低清償基準額，500萬日圓以下是100萬日圓，500萬至1500萬日圓是20%，1500萬至3000萬日圓是300萬日圓，3000萬至5000萬日圓是10%