人物》從卡債風暴到新型態債務問題 這些人在背後默默幫助金融受害者
李海琪
從左到右分別為卡債自救會顧問吳宗昇教授、趙興偉律師、林永頌律師，還有台灣社會福利總盟秘書長孫一信。（攝影／李海琪）
從卡債風暴到新型態債務問題，在超過10年期間裡，有一群人在背後競競業業、緩速前行，不只要草擬《融資公司法》民間版本，同時也忙於協助陷入新型債務或卡債問題的民眾，希望能讓已經受害的個案藉由消債條例有一線生機，其中主要以卡債受害人自救會、法律扶助基金會以及台北律師公會債務清理委員會3個民間團體共同協力。
為何願意幫助債務人，又是甚麼支撐他們長達14年，推動立法修法又遇到何種困難？透過2位卡債受害人協會顧問兼創辦人了解這群背後默默支持、捍衛弱勢者的人們的內心話。
自救會成立滿14周年，回想創建初始毫無把握
卡債受害人自救會的宗旨「扶助債務人脫離債務，取得重生」，每個月都有2場債務說明會，與法扶、教會等機構合作，由專業的消債律師提供免費法律諮詢，從2010年成立以來已舉行上百場，從未停歇，合作多年的教會社工透露，目前超過4百人獲得處理， 其中超過半數仍正在司法程序中。
「我們一開始也沒想到自救會可以延續到這麼久」，自救會創辦人之一林永頌律師說，起初要成立自救會時，他坦言，一點自信都沒有，債務人躲起來都來不及了，怎麼可能還組織得起來，即便看到舉行債務說明會後，有3.40位自願留下來幫忙成立自救會的債務人，林永頌仍不禁心想，「唉，2.3次就不來了吧」，一直到有一群債務人在平日上午幫忙在聯徵中心發傳單、推動消債條例修法時不斷出身動員，才認知到他們是「玩真的」，漸漸消除心中疑慮。
民國95年，相當關注卡債議題的前立委簡錫堦找上時任為法律扶助基金會台北分會長的林永頌，希望能夠針對卡債問題給於協助，借此他才開始接觸到債務議題，隔年又經由日本律師團的主動經驗分享，讓林永頌與簡錫堦、吳宗昇3人創辦起卡債自救會，希望能修法解決制度缺乏等問題。
同時推動法案與進行法律諮詢，坦言真的累還常跟別人吵架
想起第一次接觸債務問題，林永頌不諱言自己剛開始也跟普羅大眾一樣，對於債務人有刻板印象，法律公堂之上，「怎麼可能去幫助這些奢侈浪費、不量入為出的？」，但隨著簡錫堦帶了4位個案再次拜訪，經由親身接觸個案、深入了解處境，去除了原本先入為主的觀念，至此踏上長達14年，並分別於100.101與107年推動3次修法的道路，將《消債條例》 許多繁瑣的程序簡化，限制門檻也適當放寬。
「你問我在這個過程不累嗎，累阿！」林永頌直言，自救會每月2場法律集體諮詢各在星期三跟六，星期三回家早已半夜，現在已經較能適應，早期年輕還沒有自己的事務所時，除了處理自身挫折與壓力，還需要整理好自己面對債務人，「你不能自己病懨懨的、有氣無力的，你要給他們有信心的感覺」，即便是感冒也必須到場協助。
推動修法更是一場艱鉅任務，林永頌說，為了爭取修法順利排程並通過，時常跟立法院助理吵架，也遇過多次因為撞期總統大選而無法按承諾的排程打算延後，幸好最後吵完直接Call立委本人，提早排修法；此外，其實96年消債條例準備通過時，明明已經協商完畢，民進黨黨鞭卻在僅剩2個禮拜就要休會之時突然反悔、不簽法案，這些他都遇過，「一定挫折啊，因為常常是臨門一腳（差點）沒了」。
差點連消債條例都泡湯，推動修、立法困難重重
他闡述當年情況，在立院施壓下，96年司法院終於提出消債條例版本，但就在剩2個禮拜、4次院會，並且都已經協商完畢的情況下，說定當周二簽署進三讀，星期一卻傳出民進黨大黨鞭柯建銘拒絕簽下法案，「已經晚上11點了，我就趕快聯絡，但沒人可以幫助我」，林永頌指出，當時很多人燒炭自殺，年底又遇總統大選，若錯過該會期，恐怕又會拖個2.3年，「可能會死更多人」，隔天民團也聚集在黨中央前抗議，但林深知抗議根本沒用，必須遊說。
他從總統、黨主席、行政院長秘書都打過一輪電話，雖說會轉達給長官，但時間緊迫，林永頌在去法院開庭路上，只要有空就一直打電話，甚至連太太都說是不是瘋了，「那幾天我就很焦慮」，最後是經由同事父親的關係才聯繫到柯建銘，做了適當讓步，「哪個地方有意見就改一下，不要讓它不過，過60分也是60分」，才讓在星期五過關。
禮拜二的報紙才說法案泡湯，結果禮拜五又活了過來，時任立委許忠雄對這件事讚嘆簡直是奇蹟，林永頌卻開玩笑回說應該是「夢靨」，畢竟消債條例通過後，法扶案件數從原本1年2萬件暴增到3萬件，但人力、預算都沒增加，專案也由他負責，「過農曆年，大家初三就回辦公室」，但林永頌依舊是蠻開心的，至於消債條例過後，通過率卻低到不行，自救會開始發起修法，這又是另一段吵吵鬧鬧、照樣艱苦的故事了。
今年3月初，由林永頌帶領法扶及台北律師公會律師及卡債自救會代表共10人，拜會國會三大黨，得各黨團認同，願意協助推動立法，匡正金融秩序。（圖片來源／卡債自救會臉書）
最大回報是債務人的轉變：以前我們陪伴他，換他陪伴別人
問及是如何在面對自己生活上的挫折，同時又要處理自救會事務下，支撐這麼多年？
林永頌回答，其實在星期三法律諮詢完後，半夜回家途中會常常想起一件事，「我是何其幸運」，累的話睡一覺，體力也就恢復了，心情不好事情過去也就好了，但是債務人的處境有時真的太糟，他坦言，不只是會更加珍惜擁有的一切，其實做這些事最大的回報就是是看到債務人的轉變，並轉頭回來幫助他人，形成一個善的循環。
林分享，之前遇到一名女子，不僅遭到丈夫家暴，還以她名義欠債後離婚逃走，她只能帶著2個小小孩逃債、東躲西藏，「彷彿社會遺忘了她」，林永頌回憶起這位女子前來諮詢時痛哭失聲，必須默默等她哭完才能了解狀況，講話都在發抖，１年後女子順利清算免責，「她會笑了，還會開玩笑！」，並且也回來自救會幫忙，當時林永頌還跟她說，以後遇到諮詢時哭泣的債務人就由她來負責。
林永頌笑笑地說，舉辦記者會時也有很多志工幫忙拍照、寫部落格或者經營ＹＴ，他們之前都是債務人，問題獲得協助且解決後，回頭擔任志工幫助同樣陷入困境的人，「這群夥伴們很可愛，我們曾經陪伴過他，他也在陪伴別人...這是一件很美的事」；有趣地是，人聚集的地方難免有爭執，林永頌還是不免小小抱怨，推修法就已經夠難了，有時債務人之間還會吵架，他透露，有時會由吳宗昇去處理，「他比我厲害」。
「這是應該解決的問題」，吳宗昇堅毅念頭支撐眾多修法抗爭
若觀察卡債自救會舉辦的記者會或說明會，時常也能看到吳宗昇出現在現場解說社會現象，幫助社會能夠更加同理弱勢族群的處境，他是輔仁大學社會系副教授，也是自救會的創辦人之一，提及14年以來，從卡債風暴到如今的民間融資問題，是什麼讓他一直持續做這件事？
吳宗昇聽到問題笑了笑說，「這其實很弔詭」，一開始卡債自救會的確是為了協助解決2006年卡債風暴造成的債務問題而成立，先有社會問題才有自救會，但現在情況卻相反，「每隔一、二十年就會有一個金融傷害產生」，他直言，金融體系為了賺很多錢而產生不當得放款行為 ，好像每隔一段時間就會來一次。
而該種金融傷害產生的受害者卻找不到司法體系給予協助、也沒有適當的破產機制，或者受到融資公司的不當壓迫也無法解決，吳宗昇表示，這等同於國家與社會沒有給他們一條路走，「這對社會學而言、對社會正義而言都是應該要解決的問題」。而就是這份「這應該被解決」的堅毅讓他走到現在。
回想起十幾年前投身自救會時所見所聞，卡債風暴那幾年買碳都要到櫃檯找店員拿鑰匙，吳宗昇無奈地說，上百位民眾因為債務燒炭，台灣社會的財產制度竟然必須透過「償還生命」才能解決債務問題，這是不公平、不合理也很荒謬，這也正是吳宗昇在遇見林永頌後，能夠自然、一拍即合開始合作的原因。
卡債還沒結束，新型態債務又襲來
《消費者債務清理條例》自97年4月施行以來，截至去年，已累積超過30萬人聲請消債，扣掉約22萬人以協商解決債務後，更生、清算免責通過率只有5到6成，遠不及日、韓的9成。現如今，自救會除了希望將消債條例通過率能夠再提高外，對於近年出現的新形態債務也推動訂定《融資公司法》。可說是舊的還沒去，新的又來。
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林永頌說起目前《融資公司法》看起來各黨都算支持，拜會各黨也都有派員接見，「目前看起來是還好，當然內容要怎麼改 這就見仁見智，是可以討論的」，他也開玩笑說，因為記者會說過4月會完成修法，近期立委助理都會問草案準備好了沒，「有時候會想說為什麼是我的事哈哈哈」。
採訪結束後，林永頌又匆匆前往下個行程，「還有人在等我呢」，採訪過程中雖然他嘴上不時小抱怨，但也總是與夥伴們將弱勢者的權益擔起，他說，幸好他不是一個人，不然他也會覺得很孤單。